2026. 02. 03. 12:12
Idén látványosan felértékelődik a jövedelemarányos törlesztőrészlet (JTM) szerepe a lakossági hitelezésben. Az új szabályok hatása most kezd igazán látszani a hitelbírálatokon – hívja fel a figyelmet a Világgazdaság.
Az év elejétől hatályos szabályok szerint már viszonylag alacsony hitelösszegnél is kötelező a JTM-mutató vizsgálata, ráadásul az államilag támogatott konstrukciók sem jelentenek kibúvót. A bankok minden eddiginél szigorúbban nézik, hogy mekkora havi terhet bír el egy háztartás – a cél pedig változatlan: megakadályozni a túlzott eladósodást – olvasható a portálon.
A JTM, vagyis a jövedelemarányos törlesztési mutató azt határozza meg, hogy az igazolt havi nettó jövedelemhez képest legfeljebb mekkora lehet az összes hiteltörlesztés összege.
Röviden: megmutatja, meddig engedi elmenni a bank az adóst.
A szabályozás a Magyar Nemzeti Bank adósságfékrendszerének része. Az MNB a 2008-as válság tanulságai alapján igyekszik elejét venni annak, hogy a háztartások túl nagy hitelterhet vállaljanak, különösen bizonytalan gazdasági környezetben.
Hol húzódik az új határ 2026-ban?
Az egyik legfontosabb változás, hogy
2026-tól minden 550 ezer forintot meghaladó hitelösszegnél kötelező a JTM vizsgálata.
Ez azt jelenti, hogy a bankoknak a hitelbírálat során akkor is számolniuk kell a jövedelemarányos terhelést, ha az ügyfél államilag támogatott hitelt vesz igénybe. A JTM-szabályok így a babaváró hitelre, a CSOK hitelre és az Otthon Start lakáshitelére is egyaránt vonatkoznak.
A maximális törlesztőrészlet két tényezőtől függ:
- a hiteligénylő nettó jövedelmének nagyságától,
- valamint a felvett hitel kamatperiódusától.
Minél hosszabb időre rögzített és minél kiszámíthatóbb a kamat, annál nagyobb arányban terhelhető a jövedelem. Lakáshiteleknél előfordul változó kamatozás, míg a személyi kölcsönök jellemzően végig fix kamatozásúak.
Click here to preview your posts with PRO themes ››
Az általános szabály szerint:
- 800 ezer forint alatti nettó jövedelemnél a havi törlesztés legfeljebb a jövedelem 50 százaléka lehet,
- 800 ezer forint felett a felső határ 60 százalék.
A JTM számításánál minden meglévő hitel terheli a jövedelmet. Új kölcsön igénylésekor a bank a már futó törlesztőrészleteket automatikusan figyelembe veszi.
A hitelkártya- és a folyószámlahitel-keret esetén akkor is számol a bank, ha az ügyfél nem használja a keretet: a szerződésben szereplő hitelkeret 5 százaléka fix havi teherként jelenik meg a JTM-ben.
Mit fogadnak el jövedelemként?
A JTM-be kizárólag igazolt, legális és rendszeres jövedelem számítható be, valamint a bankok megkülönböztetnek elsődleges és másodlagos jövedelmeket, és eltérhet, hogy ezek közül mit milyen mértékben vesznek figyelembe.
A babaváró hitelt kizárólag házaspárok igényelhetik, ezért a bank mindkét fél jövedelmét és meglévő hiteleit vizsgálja, függetlenül attól, hogy azok formálisan kinek a nevén szerepelnek. A konstrukció JTM-szempontból a személyi kölcsönökhöz hasonló elbírálás alá esik. A CSOK hitel végig fix kamatozású, így itt is az 50–60 százalékos JTM-határok érvényesek.
Közös igénylés esetén a házaspár jövedelmei és adósságai összeadódnak, egyéni igénylésnél kizárólag az adott személy adatai számítanak.
Eltörte a felesége csontját a gyermeke előtt, majd feltakaríttatta vele a vért, és elvitte őket sétálni az erdőbe 21 Kutatóközpont: a Fidesz hátránya még mindig jelentős Röviddel Jákli Mónika halála után Boráros Gábor új barátnője is közlekedési balesetet szenvedett Bondár Annával csak akkor fog kezet ellenfele, ha bocsánatot kér az ukrán néptől
